Saron-Hypothek
Die Saron-Hypothek ist das Nachfolgeprodukt für die Libor-Hypothek, welche per Ende 2021 eingestellt wurde. Somit dient nicht mehr der LIBOR (London Interbank Offered Rate) als Referenzzinssatz für Schweizer Geldmarkt-Hypotheken, sondern der SARON (Swiss Average Rate Overnight).
Der Zinssatz des Saron-Hypothekarmodells errechnet sich nach dem SARON, sprich dem Zinssatz, den sich Schweizer Banken untereinander für Guthaben verrechnen, kombiniert mit einer Marge für den Anbieter der Hypothek. Die Höhe der Marge ist von Anbieter zu Anbieter variabel und wird auch von der Bonität und des Verschuldungsgrades des Hypothekarnehmers beeinflusst.
Der Unterschied zu einer Festhypothek ist, dass sich der Zinssatz der Saron-Hypothek alle drei Monate dem Geldmarkt anpasst. Der Kundenzinssatz setzt sich aus dem zurückschauenden Compounded Saron (der Saron bildet die Basis für die Berechnung und kann nie kleiner als Null sein) zuzüglich einer mit dem Finanzinstitut vereinbarten Marge zusammen.
Welche Laufzeit hat eine Saron Hypothek?
Einige Finanzinstitute bieten Saron-Hypotheken mit unbefristeten Laufzeiten an. Die Kündigungsfristen werden von Institut zu Institut unterschiedlich festgelegt. Andere Hypothekargeber bieten Saron-Hypotheken mit Rahmenlaufzeiten an. Die Vertragsdauer bewegt sich dann oftmals zwischen 1 bis 5 Jahren. Standardmässig werden meistens 3 Jahre abgeschlossen. Dabei verpflichtet man sich, während der vereinbarten Vertragsdauer beim Anbieter zu bleiben. Wichtig bei den Rahmenlaufzeiten zu erwähnen ist, dass während dieser Fristen die Saron Hypothek bei Bedarf in eine Festhypothek umgewandelt werden kann.
Vor- und Nachteile einer Saron-Hypothek auf einen Blick
Saron-Zinssatz in der Regel tiefer als der Zinssatz einer Festhypothek.
Hohe Flexibilität
Ausserordentliche Amortisation jederzeit möglich.
Fällt der Saron-Zins, profitieren Hypothekarnehmer von günstigeren Konditionen.
Aufstockung der Saron-Hypothek für Renovations- und Sanierungskosten jederzeit möglich (sofern Bonität gegeben).
Geringere Planungssicherheit aufgrund schwankender Zinsen.
Risiko, dass sich durch steigende Zinsen auch die Zinsbelastung erhöht.
Eine genaue Beobachtung der Marktlage ist erforderlich, um unangenehme Überraschungen zu vermeiden.
Häufig gestellte Fragen zum Thema Saron
Eine SARON-Hypothek eignet sich besonders für Kreditnehmer, die bereit sind, Zinsschwankungen in Kauf zu nehmen und von potenziell niedrigeren Zinssätzen profitieren möchten. Ideal ist sie für Personen, die:
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Die Entwicklungen am Geld- und Kapitalmarkt aktiv verfolgen.
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Sinkende oder stabile Zinsen erwarten.
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Über die finanzielle Flexibilität verfügen, um mögliche Zinsschwankungen zu bewältigen.
Dieses Modell ist weniger geeignet für Kreditnehmer, die absolute Zinssicherheit bevorzugen und stabile, vorhersehbare Zahlungen. Zah Dawünschen.
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Der Zinssatz einer SARON-Hypothek basiert auf dem SARON (Swiss Average Rate Overnight), der täglich auf Basis von tatsächlichen Transaktionen und Preisen am besicherten Geldmarkt berechnet wird. Die Berechnung des Zinssatzes einer SARON-Hypothek erfolgt durch:
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Tägliche SARON-Werte: Der tägliche SARON-Zinssatz wird von der Schweizerischen Nationalbank (SNB) veröffentlicht.
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Durchschnittsbildung: Die Zinssätze für Ihre Hypothek werden in regelmässigen Abständen (z.B. monatlich oder vierteljährlich) auf Basis eines Durchschnitts der täglichen SARON-Werte berechnet.
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Zuschlag der Bank: Zusätzlich zum SARON-Wert wird ein individueller Zuschlag Ihrer Bank hinzugefügt, der Ihre Kreditwürdigkeit und andere risikorelevante Faktoren berücksichtigt.
Die Kombination aus dem SARON-Durchschnitt und dem Bankzuschlag ergibt den variablen Zinssatz Ihrer SARON-Hypothek, der sich periodisch anpasst.
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Die SARON-Hypothek basiert auf dem täglich festgelegten SARON-Zinssatz. Das heisst, an jedem Tag während der Zinsperiode wird der tagesaktuelle SARON-Zinssatz berücksichtigt. Demnach kann der Zinssatz nicht schon zu Beginn einer Zinsperiode festgelegt werden, sondern ist erst am vorletzten Tag der Zinsperiode bekannt.